Po pieniądze krok po kroku

Można pożyczać pieniądze od osób prywatnych (ale nawet tu pożyczka przekraczająca 500 zł powinna być poparta umową i zgłoszona do urzędu skarbowego), w bankach, bankach spółdzielczych, w spółdzielczych kasach oszczednosciowo-pożyczkowych, pracowniczych kasach pożyczkowych w większych firmach oraz w instytucjach bankowych. W powszechnej świadomości istnieją również parabanki, często kojarzone z instytucjami pożyczkowymi lub SKOK-ami - różnica polega na tym, że parabanki działają poza jakimkolwiek nadzorem, pożyczając nie własne pieniądze, a depozytów nielegalnie zebranych od klientów. W przeciwieństwie do banków, SKOK-ów czy instytucji pożyczkowych, to firmy operujące poza granicami prawa. Stosunkowo nowym w Polsce rozwiązaniem jest pożyczanie za pośrednictwem internetowych portali social lendingowych, czyli pożyczki społecznościowe.

Nie spiesz się

Agresywny marketing banków i instytucji finansowych sprawia, że pieniądze wydają się być w zasięgu ręki - w dodatku szybko i bez większych kosztów. Teraz, w sezonie okołoświątecznym widoczny jest wręcz wysyp ofert najróżniejszych pożyczek. Ale najatrakcyjniejsza nawet oferta oznacza koszty, które prędzej czy później odczujesz w portfelu. Nie podejmuj więc decyzji pochopnie, pod wpływem namowy agenta czy reklamy. Prześpij się z decyzją.

Wybierz jasną i czytelną ofertę

Bez względu na to, czy myślisz o pożyczce, czy kredycie, porównaj oferty kilku instytucji. Bądź absolutnie pewien, że wszystko rozumiesz. Dokładnie zapoznaj się z treściami umieszczonymi na stronie internetowej lub przedstawionymi przez pracownika firmy. Dowiedz się, jakie wymagania musisz spełniać, ile pieniędzy możesz dostać, na jaki czas i ile to będzie kosztowało.

Sprawdź wiarygodność firmy

Jeśli decydujesz się na bank, sprawa jest prosta - te instytucje działają pod nadzorem KNF. Firma pożyczkowa musi być zarejestrowana w Krajowym Rejestrze Sądowym i mieć formę spółki akcyjnej lub spółki z ograniczoną odpowiedzialnością oraz kapitał zakładowy w wysokości co najmniej 200 tys. zł. Zbadaj też, czy ma dobrą opinię na forach lub stronach internetowych. Dobrym pomysłem może być również sprawdzenie, czy firma jest członkiem Polskiego Związku Instytucji Finansowych - to związek branżowy, dbający o zachowanie najwyższych standardów wśród instytucji pożyczkowych.

Dokładnie przeczytaj umowę

Nawet jeśli jest to strasznie nudne, przebrnij przez treść umowy i wszystkie załączniki. Jeżeli nie rozumiesz - pytaj, daj sobie czas na spokojne przeanalizowanie dokumentów w domu. Skonsultuj się z członkami rodziny, ze znajomymi. Możesz również zasięgnąć porady powiatowego rzecznika konsumentów. Pamiętaj, że umowę podpisaną uznaje się za przeczytaną i co niezwykle ważne - zrozumianą. Po podpisaniu trudno uniknąć odpowiedzialności.

Przelicz oprocentowanie

Maksymalne nominalne oprocentowanie kredytów i pożyczek nie może obecnie przekraczać 10 proc. w stosunku rocznym. Ale pamiętaj, że nie jest jedynym kosztem. Zwróć uwagę na wszelkie opłaty dodatkowe (przygotowawcza, za rozpatrzenie wniosku, prowizja, marża, dodatkowe ubezpieczenie). Ograniczenie dotyczące maksymalnego oprocentowania nie dotyczy innych kosztów pożyczki, a banki, SKOKi i firmy pożyczkowe mają dość dużą dowolność w ich ustalaniu, z tym tylko zastrzeżeniem, że maksymalny pozaodsetkowy koszt kredytu w całym okresie kredytowania nie może być wyższy od całkowitej kwoty tego kredytu. Sprawdź więc podaną w umowie całkowitą kwotę do spłaty.

Sprawdź zabezpieczenia

Wartość zabezpieczenia zapisanego w umowie powinna być adekwatna do wartości pożyczki. Nieadekwatne jest np. zabezpieczenie pożyczki w kwocie 3 tys. zł hipoteką na nieruchomości czy też zastaw nowego samochodu. Podstawą zabezpieczenia umowy pożyczki może być poręczenie, weksel, dobrowolne poddanie się egzekucji, zastaw albo zastaw rejestrowy. Jedynym zabezpieczeniem większości kredytów i pożyczek o wartości mniejszej niż 10 000 zł jest akceptowany w umowie zapis, o obietnicy dobrowolnej spłaty.

Wybierz sposób spłaty

Jeśli rozkładasz spłatę długu na raty, często możesz wybrać raty malejące bądź stałe. Malejące polegają na tym, że spłacasz kapitał w równych częściach i odsetki od pozostałej kwoty długu. Na początku raty są więc wyższe od uśrednionych, ale maleją z każdą spłatą i w efekcie zapłacisz mniej odsetek. Raty stałe są takie same przez cały okres kredytowania. To rozwiązanie w sumie jest droższe, ale bezpieczniejsze, zwłaszcza przy założeniu, że gdy pożyczasz, brakuje ci pieniędzy.

Możesz zrezygnować

Masz prawo do odstąpienia od umowy bez podawania przyczyny i bez ponoszenia dodatkowych kosztów, w terminie 14 dni od daty jej zawarcia. Musisz tylko oddać kwotę długu i ewentualne odsetki za czas, gdy pieniądze były w twojej dyspozycji. Kredytodawca zaś musi oddać pobrane od ciebie opłaty.

Negocjuj, nie unikaj kontaktu

Jeśli będziesz miał kłopoty z terminową spłatą - nie unikaj kontaktu z pożyczkodawcą, negocjuj zmianę warunków (zawieszenie raty, wydłużenie okresu kredytowania itp.). Choć takie przesunięcia mogą być dość kosztowne. Nie daj się wpędzić w pętlę kredytową - złym pomysłem jest spłacanie jednej pożyczki inną.

Wcześniejsza spłata powinna się opłacać

Już przed podpisaniem umowy należy sprawdzić, czy zapisano w niej ustalenia na wypadek wcześniejszej spłaty zobowiązania. Bywa, że banki chcą pobierać za to prowizję, lub choćby opłatę za aneks do umowy. Czasem wysokość tych opłat sprawia, że wcześniejsza spłata może okazać się nieopłacalna.

AN